Доступные потребительские кредиты за последние 20 лет стали неотъемлемой частью нашей жизни.

Бытовая техника, электроника или даже организация отпусков и свадеб – на все это можно было спокойно взять заем и комфортно его возвращать. Однако весной процентная ставка взлетела – дешевые кредиты «исчезли», и это очень болезненно отразилось на всех.

Сейчас ЦБ целенаправленно исправляет ситуацию, и кредиты постепенно снова становятся доступнее. Так что мы решили разобраться, что конкретно изменилось к текущему моменту. В этом небольшом гайде мы ответим на самые популярные вопросы и расскажем, какие есть позитивные изменения.

Что вообще случилось с процентными ставками?

28 февраля 2022 года Центральный банк повысил ключевую ставку с 9,5 до 20%. А вместе с ней в два раза выросли и проценты по займам для обычных людей и для бизнеса.

Напомним, что ключевая ставка – это тот минимальный процент, под который все банки берут кредиты у ЦБ. А затем они выдают займы уже своим клиентам под немного более высокий процент. На этой разнице они зарабатывают и компенсируют затраты.

Чем выше ключевая ставка, тем больше приходится переплачивать за кредит. Поэтому за последние месяцы комфортные потребительские займы практически «исчезли».

Зачем ЦБ делать кредиты невыгодными?

Нужно понимать, что ключевую ставку меняют не просто так. С ее помощью ЦБ старается удерживать курс рубля и уровень инфляции на стабильном уровне, чтобы экономика развивалась.

Расчет такой: при повышении ставки деньги и кредиты становятся дороже, поэтому люди меньше покупают, реже берут займы, стараются много не тратить и копить средства. Постепенно снижается спрос на товары и услуги, а цены не растут – инфляция замедляется.

При низкой ставке все наоборот: люди охотнее покупают, берут кредиты и не задумываются о накоплениях. Все это приводит к росту инфляции, повышению цен и спроса.

Для нормального развития экономики нужна именно низкая инфляция, чтобы цены росли медленно и население могло накапливать деньги. Но, как показывает практика, высокая ставка держится недолго, ведь ЦБ нужно стимулировать рост экономики.

Спустя год есть надежда на какой-то позитив?

Уже в апреле 2022 года ключевая ставка вновь начала постепенно снижаться. А поскольку замедление инфляции происходило быстрее, чем ожидали, то в сентябре ставку уменьшили до 7,5% – впервые с февраля 2022 года.

Более того, ЦБ даже допустил, что тенденция на снижение продолжится. Однако многое зависит от того, как будет развиваться инфляция и какими будут внешние условия. Совет директоров Банка России 16 декабря принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,5% годовых. 

То есть все стало как прежде? Ура!

Ставка уже находится на уровне конца 2021 года. Банкам нужно время, чтобы реагировать на ее изменение и адаптироваться. Как правило, это занимает до одного месяца, хотя при резком снижении они оперативно подстраиваются.

Однако до потребительских кредитов эффект от снижения ключевой ставки доходит дольше всего.  

Но потребительские кредиты все равно уже можно брать?

Да, по сравнению с началом весны 2022 года они стали гораздо доступнее. Если изучить актуальные предложения разных банков, можно найти варианты с вполне привлекательной ставкой.